1) Impactos Financieros Globales
Las aseguradoras están considerando el impacto del COVID-10 en sus perspectivas financieras a corto y largo plazo.
- Incremento en Siniestralidad: Las entidades aseguradoras van a experimentar un incremento de la siniestralidad. De hecho, ya se están produciendo numerosas reclamaciones en algunos ramos especializados, como salud, viajes o pérdidas de beneficios y podría continuar en otros ámbitos como en los ataques cibernéticos o seguros de crédito.
- Desaceleración Económica: La preocupación más general es cómo podría afectar el brote al entorno económico, concretamente, a las perspectivas de crecimiento y rentabilidad de las carteras de suscripción e inversión de los aseguradores.
- Inversiones: La caída sufrida por todas las bolsas del mundo han tenido un gran impacto en la valoración de las carteras. Si bien es verdad que la deuda constituye una parte muy significativa de su activo, principalmente en las entidades de vida, el derrumbamiento de la renta variable tendrá un impacto muy significativo para el sector. En el siguiente gráfico observa a la Industria Aseguradora como uno de los sectores más afectados en su capitalización bursátil.
Impacto en la capitalización bursátil por Sector al 25 de Marzo 2020
Fuente: Corporate Performance Analytics, S&CF Insights, S&P Global (25 Marzo 2020)
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2) Impactos por tipos de Coberturas y Riesgos
Algunos impactos negativos están relacionados con la cobertura de contingencias a las que pueden estar obligadas las compañías que operan en los ramos de salud y vida principalmente. Sin embargo otros ejemplos de mayor siniestralidad en coberturas relacionadas con: la cancelación de eventos, seguros de viaje, seguros que cubren la interrupción/retraso de suministros básicos para determinadas industrias, seguros de salud o seguros de crédito o en el reaseguro.
También es altamente probable que, como consecuencia de la interrupción de la actividad habitual, a corto plazo se reduzca la siniestralidad en otros ámbitos en los que el seguro tiene un peso significativo.Por ejemplo, los seguros de autos y los relacionados con la movilidad.
La afectación individual, en cada caso, dependerá de los productos comercializados, las coberturas ofrecidas y, en última instancia, de las eventuales exclusiones en la redacción de las pólizas de pérdidas atribuibles a efectos de epidemias o pandemias.
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Seguros de salud: los asegurados muestran preocupación por saber si la asistencia sanitaria estará o no cubierta por los seguros en caso de que se muestren síntomas de una posible infección, así como la cobertura del tratamiento.
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Seguros de asistencia en viaje: otra de las inquietudes manifestadas por los asegurados surge en torno a conocer si será posible la cancelación de viajes por coronavirus y qué sucede con los reembolsos.
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Seguros de responsabilidad civil: tanto las empresas como los directivos se encuentran preocupados por las responsabilidades que pueden asumir en caso de que no se hubieran tomado medidas de prevención de la enfermedad o realizada cualquier acción o inacción considerada contraria al deber de diligencia debida de los administradores.
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Seguros de crédito: las empresas analizan los posibles impagos de sus proveedores y la cobertura que se deriva de sus seguros de crédito.
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Seguros de personas: los asegurados se plantean la procedencia de una posible indemnización en los casos de fallecimiento o incapacidad temporal, permanente o gran invalidez por causa del coronavirus.
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Seguros de protección de pagos: respecto a la protección de los pagos, los asegurados se plantean los impactos derivados de las incapacidades laboral temporal, desempleo y el posible impago de las cuotas de los préstamos que no estén ligadas a productos hipotecarios.
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Seguros en ciberseguridad: las empresas prevén sufrir un ciberataques, teniendo en cuenta que las redes utilizadas para el “teletrabajo” son domésticas y no profesionales.
Fuente: https://www2.deloitte.com/es/es/pages/legal/articles/impacto-del-covid-19-en-el-sector-seguros.html
2) Operación Digital (Emisión y Siniestros)
El Covid-19 también podrá interrumpir el servicio al cliente de una aseguradora, empezando por sus distribuidores. Es probable que los agentes, corredores y asesores financieros se enfrenten a muchos de los mismos retos logísticos y de gestión de riesgos que los que afrontan sus aseguradores, especialmente porque muchos también pueden tener que trabajar desde casa.
La operación a través de medios digitales es de gran relevancia en estos tiempos de confinamiento, tanto en los procesos de Emisión como los de atención de Siniestros. Para asegurar la continuidad de la operación los diferentes actores de la cadena necesitan contar con procesos y plataformas para transaccionar de manera remota: asegurado final, agentes y colaboradores de la aseguradora.
Este periodo deberá servir como catalizador para que las aseguradoras redefinan sus prioridades estratégicas y de transformación.
No existe una receta única hacia la transformación digital sin embargo diferentes firmas consultoras han diseñado metodologías para acompañar a sus clientes en el proceso.
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3) Oportunidades en Diseño de Productos
Se prevé una redefinición de los productos a los efectos de garantizar futuras crisis. En particular, incluir coberturas opcionales para cubrir situaciones similares a las del COVID-19. Esto conllevará la necesidad de efectuar cambios en las adaptaciones realizadas a la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados.
Ejemplo COVIDProtect
Fuente: https://www.revistaneo.com/articles/2020/03/30/fintech-mexicana-lanza-seguro-para-proteccion-contra-el-coronavirus
"Coru se suma al esfuerzo por apoyar el bienestar de más mexicanos ofreciendo una opción de seguro accesible en costo y que ampara en caso de diagnóstico de coronavirus con una suma para hacer frente al tratamiento y otra en caso de que lamentablemente ocurra un deceso. Es válido para mayores y menores de edad, y se puede contratar 100% en línea.
Este tipo de seguros son ideales para freelancers, trabajadores independientes, amas de casa, estudiantes y en general todas las personas que no cuentan con un seguro social o seguro de gastos médicos mayores que puedan usar en caso de dar positivo en padecimientos del coronavirus en México; aunque también puede ayudar a complementar otros seguros y cubrir gastos adicionales de la enfermedad.
Desde ya y mediante la plataforma de servicios financieros Coru.com se puede contratar CovidProtect, un seguro personal no transferible creado por Seguros Argos e INTERprotección, que ampara gastos médicos de la enfermedad provocada por el COVID-19."
4) Impactos Organizativos
Sin embargo, la preocupación más inmediata de las aseguradoras es la protección de la salud y la seguridad de los empleados y sus socios en la comunidad de agentes/corredores mientras se esfuerzan por mantener la continuidad del negocio.
Las aseguradoras están estableciendo equipos multidisciplinarios de toma de decisiones de emergenciapara coordinar la respuesta de la organización, establecer nuevos protocolos de seguridad y asegurar una acción más rápida a medida que las condiciones sigan evolucionando. Están implementando un sistema de comunicaciones completo para mantener a los empleados, agentes y clientes plenamente informados sobre el estado de los planes de continuidad de la actividad y las instrucciones sobre cómo mantenerse personalmente seguros.
Uno de los mayores desafíos ha sido, sin duda, el del pasar a operar en remoto para proteger al personal y adaptarse a las posibles restricciones de acceso a la oficina, todo ello sin dejar de asegurar la continuidad de las actividades.
Bajo el contexto anterior, las aseguradoras están estableciendo nuevos protocolos para la reclamación de siniestros, implementando procesos de dictaminación desde la oficina o desde un lugar remoto cuando sea posible, incluso las que normalmente requieren visitas al lugar.
